ПКР — это показатель вашей надежности в глазах банка и других кредиторов. ПКР оценивает то, как вы управляете своими займами, возвращаете ли деньги вовремя, есть ли просрочки и как активно пользуетесь кредитами.
Далее мы разберем, как кредитный рейтинг может влиять на разные стороны вашей жизни и где его можно проверить.
Зачем нужен кредитный рейтинг
Опираясь на ваш кредитный рейтинг, банки и МФО решают одобрять ли вам кредит. Если да, то на каких условиях. Соответственно, чем выше кредитный рейтинг тем выше шанс на одобрение и ниже ставка. Надежные заемщики выгодны для кредиторов, поэтому хороший рейтинг напрямую влияет на стоимость и условия кредитов.
Помимо банков, ваш рейтинг иногда могут учитывать и другие организации. Страховые компании, арендодатели и даже работодатели могут использовать информацию о кредитной истории при принятии решений.
Откуда берутся данные для вашего кредитного рейтинга
Сбором информации о кредитной истории занимается Первое кредитное бюро, получая данные о всех ваших кредитах. Основными источниками данных для бюро служат банки и микрофинансовые организации, которые делятся сведениями о суммах, сроках кредитов, датах платежей и просрочках. Учитываются такие ваши возраст, доход и занятость, а в некоторых случаях — информация о страховании, коммунальных платежах или мобильной связи.
На основе этих данных система формирует скоринговый балл, и чем выше балл, тем надежнее заемщик. Точные пороговые значения для разных категорий не публикуются, но каждому присваивается уровень риска от «очень низкого» до «очень высокого».
Как банки читают ваш кредитный рейтинг
Можно лишь примерно рассчитать пороги кредитного рейтинга. Если балл ниже 500, банки считают такого клиента слишком рискованным и почти всегда отказывают. Показатель от 500 до 599 тоже считается низким и сильно снижает шансы на одобрение.
Средние значения, от 600 до 699 баллов, позволяют рассчитывать на одобрение, но уже с ограничениями, так как, например, банк может уменьшить сумму займа или поднять ставку. Хорошим рейтингом принято считать 700 и выше. Такие клиенты получают более выгодные условия и имеют высокие шансы на положительное решение. А вот самые надежные заемщики — это те, у кого балл переваливает за 800. При этом стоит помнить, что у каждого банка своя система оценки, поэтому решения могут отличаться даже при одинаковом рейтинге.
Где применяется кредитный рейтинг в Казахстане
Не только банки и МФО используют кредитный рейтинг. В первую очередь его запрашивают при выдаче кредитов, от потребительских займов и карт до автокредитов и ипотеки. Но та же система применяется и в рассрочках, например, при покупке техники, автомобилей или товаров через маркетплейсы.
Постепенно рейтинг начинает использоваться и в других сферах. Например, при аренде жилья в Алматы и Астане некоторые агентства проверяют кредитную историю, чтобы оценить надежность арендатора. Страховые компании также учитывают рейтинг при расчете тарифов или оформлении рассрочки по полисам. В редких случаях кредитная история может интересовать и работодателей, особенно в финансах, госслужбе или на должностях, связанных с материальной ответственностью. В перспективе такая практика может появиться и у мобильных операторов, ЖКХ или онлайн-сервисов.
Как узнать свой кредитный рейтинг в Казахстане
Проверить свой кредитный рейтинг в Казахстане можно онлайн, пройдя авторизацию на сайте Первого кредитного бюро с помощью ЭЦП. В отчете будут указаны ваши баллы, история запросов и рекомендации.
Помимо этого, в мобильных приложениях некоторых банков и МФО есть такая услуга и чаще всего в виде удобной цветной шкалы, где наглядно видно, насколько вы надежны как клиент. Также есть онлайн-сервисы и агрегаторы, где можно получить либо бесплатный базовый отчет, либо расширенный, но уже за дополнительную плату.
Что нужно знать
Любая задержка платежа влияет на кредитный рейтинг. Если долг остается непогашенным больше месяца, показатели снижаются особенно сильно, и банки начинают относиться к заемщику с осторожностью.
Информация о кредитах и платежах обновляется почти ежедневно, однако в реальности данные о недавнем погашении могут появиться только через пару дней.
Повысить кредитный рейтинг возможно, если соблюдать простые правила, например, вовремя вносить платежи, по возможности закрывать мелкие займы и не подавать слишком много заявок на кредиты подряд. Такой подход постепенно укрепляет репутацию заемщика.
Как проверить рейтинг через Первое кредитное бюро
Чтобы проверить свой рейтинг в ПКБ, перейдите на сайт, пройдите регистрацию, подтвердите личность с помощью ЭЦП, оплатите услугу и при необходимости скачайте отчет. В нем будут указаны баллы, график изменений и рекомендации, с которыми вы сможете проанализировать и улучшить ситуацию.
Эксперты рекомендуют регулярно отслеживать свой показатель, чтобы вовремя замечать и положительные, и отрицательные изменения. В отчете стоит обратить внимание на причины снижения рейтинга, например, старые просрочки или слишком частые заявки на кредиты. Также полезно хранить подтверждения всех платежей и закрытых кредитов, чтобы при необходимости оспорить ошибку. Еще один важный момент — не подавать слишком много заявок подряд, так как это может негативно сказаться на общей оценке.
Итог
Кредитный рейтинг влияет на ваши финансовые возможности, так как чем он выше, тем проще получить кредит или ипотеку на выгодных условиях. В Казахстане рейтинг формирует Первое кредитное бюро, а банки и другие организации используют эти данные при оценке благонадежности.
