Просрочки по кредитам — частое явление, и иногда из-за жизненных обстоятельств не получается выплатить долг вовремя. Если вы столкнулись с подобной ситуацией и уверены в неизбежности просрочки следующего платежа, важно сообщить об этом банку, поскольку это даст шанс найти решение, которое будет устраивать обе стороны. 

Банки заинтересованы в том, чтобы кредиты возвращались, поэтому они могут предложить новые варианты платежей, если узнают о трудностях заранее. Например, они могут предложить перенести срок погашения, рефинансирование или иной способ снижения нагрузки. 

Если вовремя сообщить банку о проблеме с платежом, велика вероятность, что ваша кредитная история не пострадает, и в будущем вы сможете брать новые кредиты.

Помните, что заявление нужно успеть написать в течение 30 дней после просрочки и указать причины, почему вы не можете погасить долг. Чем яснее и подробнее будет заявление, тем выше шанс, что банк пойдет навстречу. У организации будет 15 дней на принятие решения. 

Как банк может помочь? 

Он может предложить разные способы поддержки клиентов, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. Например: 

Временная отсрочка платежа

Обычно она предоставляется не более чем на полгода и рассчитана на тех, кто столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. За это время важно успеть разобраться с ними и восстановить доход. 

Эта опция доступна не у всех банков, однако об этом становится известно еще на этапе подписания кредитного договора. Если ваш кредитор предлагает такую возможность, помните, что воспользоваться ею можно лишь раз за весь период действия договора, не считая экстренных случаев. Например, при объявлении чрезвычайной ситуации в стране, отсрочка становится обязательной.

Снижение процентной ставки

Еще один доступный способ снижения долговой нагрузки. Банк может пойти на уступки и предложить меньшую ставку или реструктуризацию кредита, если ранее у его клиента не было проблем с платежами. 

Иногда для таких изменений требуется оформить страхование жизни или предоставить имущество в залог. Однако банки рассматривают этот вариант только для клиентов, которые способны платить, поэтому при серьезных финансовых трудностях рассчитывать на снижение ставки не стоит.

Рефинансирование

Вы можете оформить новый кредит на погашение старого. Опять же, это предложение доступно только тем, у кого хорошая кредитная история. Более того, рефинансирование — все еще кредит, и если ваша финансовая ситуация остается без изменений, вы лишь рискуете увеличить долговую нагрузку.

Воспользоваться залогом

В случае, если кредит был взят под залог имущества и выплатить его не получается, банк продает залог. Исключение делается лишь тогда, когда клиент уже выплатил большую часть кредита. 

Помощь созаемщика 

Если к кредиту привлечен созаемщик, он может разделить ответственность за долг, и банк будет рассматривать варианты поддержки для него так же, как и для основного заемщика.

Как реагировать, если банк не предоставил помощь

Как мы сказали чуть выше, у банка есть 15 дней на принятие решения, и если по их истечении он не дал ответа, значит ваша ситуация не требует особой поддержки и это считается отказом в помощи. Однако это не значит, что нужно сидеть сложа руки — следующий шагом будет обращение в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Регулятор проверит действия банка или микрофинансовой организации и разберется, почему помощь не была предоставлена.

Для подачи обращения используются стандартные формы заявлений, доступные на официальных ресурсах регулятора и у финансового омбудсмена. Их нужно заполнить, указав личные данные и описание ситуации. Такой вариант подходит, например, если кредитор перестает выходить на связь или если кредит уже погашен, но заемщик продолжает числиться должником.

Какие ошибки совершают должники при просрочке кредита

Игнорировать долг — худшее решение, которое принесет еще больше проблем. Как только платеж по кредиту не поступает вовремя, банк по закону начисляет пеню по 0,5% от суммы за каждый день просрочки в течение первых 90 дней, а потом снижает ставку до 0,03% ежедневно. Одновременно с этим кредитор будет пытаться у вас выяснить ситуацию. 

Если и здесь пытаться уйти от обязательств, дело может дойти до коллекторов. Такие агентства вправе звонить на личный и рабочий телефон, оставлять уведомления и проводить личные встречи до трех раз в неделю.

Далее банк может обратиться в суд, а клиенту придется оплатить не только сам кредит, но и судебные расходы. Если же у человека нет средств, долг взыскивается через продажу имущества. Но даже после этого может остаться непогашенная сумма. Тогда блокируются счета, ограничиваются поездки за границу, возможно изъятие водительских прав. В крайних случаях предусмотрена уголовная ответственность до трех лет лишения свободы.

Проще говоря, единственный верный выход — не прятаться от проблемы. Финансовые трудности бывают у многих, но открытый диалог с банком лучше, чем игнорирование.

Вывод

Финансовые трудности могут случиться у каждого, и к ним невозможно подготовиться заранее. Но даже в такой ситуации кредит не исчезает и его все равно придется закрывать. Лучше обсудить проблему с банком и найти компромисс, чем скрываться и доводить дело до крайних мер. В противном случае можно потерять не только имущество, но и столкнуться с ограничениями, которые серьезно повлияют на жизнь.